| 12 | Abfindung Was Arbeitnehmer zu der Entschädigung wissen sollten | 39 | Versicherungen für Kinder Wie Eltern am sinnvollsten für ihren Nachwuchs vorsorgen FRÜHJAHR 2021 www.sparkasse.de TREFFPUNKT D A S K U N D E N M A G A Z I N I H R E R S P A R K A S S E € € € | 24 | Geldanlage mit gutem Gewissen Nachhaltige Investments liegen im Trend. Was sich dahinter verbirgt € € €

Treffpunkt Frühjahr 2021 EDITORIAL 3 / Ralf Kustermann Chefredakteur ralf.kustermann@dsv-gruppe.de GRÜN INVESTIEREN – mehr als ein Trend TRAURIG, ABER WAHR: Bereits 1972 schrieb der Club of Rome in sei­ nem Bericht „Die Grenzen des Wachstums“ über Wechselwirkungen zwischen Ökologie und Ökonomie und setzte den Begriff der Nach­ haltigkeit auf die politische und gesellschaftliche Agenda. Heute wissen wir, dass die für den Umweltschutz aktive Organisation den Startschuss zu einem Marathon an Klimadebatten und ­gipfeln gab. Rund 50 Jahre später scheint die Welt bereit zu sein, einen politischen, wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Wandel zum Schutz unserer Ressourcen aktiv zu gestalten. Ein Grund: die Kraft der TV­Bilder. Täg­ lich dokumentieren sie die verheerenden Auswirkungen des Klima­ wandels oder zeigten vor Corona eine medienwirksame Fridays­for­ Future­Bewegung zur Top­Sendezeit. Auch die Pandemie spielt eine – wie ich meine – zentrale Rolle. Schließlich fordert sie harte Ein­ schränkungen und Veränderungen. Gut zu beobachten: Immer mehr Menschen versuchen, ihren Alltag verstärkt auf nachhaltiges Handeln auszurichten – in Sachen Genuss, Textilien, Strom oder Mobilität. Auch bei Kapitalanlagen und beim Vermögensaufbau ist die Nach­ haltigkeit eingezogen. Noch immer wird zwar gern von grünen Investments gesprochen. Dabei geht es schon lange um mehr als Umwelt und Natur, auch soziale Aspekte sind gefragt. Das Gesamt­ konstrukt kommt jedoch an. So wuchs das Vermögen nachhaltiger Investmentfonds durch Rekordzuflüsse 2020 um ein Drittel auf 147 Milliarden Euro. Es ist deutlich: Grün investieren ist mehr als ein Trend. Doch was steckt hinter dem Anlagekonzept? Welche Produkte mit welchen Investmentansätzen gibt es? Und wie finden Sie das für Sie passende Investment? Lesen Sie hierzu unsere Titelgeschichte ab Seite 24 oder kontaktieren Sie Ihren Sparkassenberater. Eine nachhaltige Lektüre wünscht Ihr Ralf Kustermann

Treffpunkt Frühjahr 2021 5 ABFINDUNGEN wegen Kündigungen oder Aufhebungsverträgen sind in der Pandemie ein wichtiges Thema. Doch sie bergen einige Fallen, etwa bei Arbeitslosengeld und Steuerlast. WOHNMOBILE versprechen einen Urlaub in absoluter Freiheit. Doch will sowohl die Anschaffung eines eigenen Fahrzeugs als auch die Reise selbst gründlich geplant sein. Geld anlegen Nachhaltig investieren Auch bei der Geldanlage achten Ver- braucher zunehmend auf ökologische und soziale Kriterien – ohne auf Rendite verzichten zu müssen. / 24 Beratung per Videokonferenz Selbst komplexe Finanzgeschäfte lassen sich heute ganz bequem von zu Hause besprechen. / 30 Neue Regeln an der Börse Der DAX wächst auf 40 Werte. Was sich mit der DAX-Reform darüber hinaus ändert. / 32 12 34 Trends Geldanlage – Rückblick und Trends; Online-Hauptversammlungen; betrü- gerisches Online-Trading. / 33 Geld ausgeben Freiheit auf vier Rädern Camper erleben einen regelrechten Boom. Was man bedenken sollte, wenn man damit liebäugelt, ein Reisemobil zu kaufen. / 34 39 KLEINE HELDEN können nicht vor allem bewahrt werden. Doch Eltern können finanzielle Vorsorge treffen – zumindest für die existenziellen Risiken und je nach persönlichem Bedürfnis für mehr. Startpunkt / 6 Kreuzworträtsel / 10 Interview / 49 Zahl(en)reich / 50 Bewertungen im Internet Empfehlungen etwa für Produkte sind oft mit Vorsicht zu genießen. Wie man Fakes erkennt. / 38 Kinder gut geschützt Wie Eltern für ihren Nachwuchs sinnvoll vorsorgen. / 39 Wohnqualität im Sommer Maßnahmen, die gegen Hitze in Haus und Wohnung helfen. / 42 Mieten statt kaufen Zahlreiche Produkte kann man kaufen oder leihen. Beim Mieten gibt es viele Punkte zu beachten. / 44 Stadtperlen: Freiburg Die Stadt im Schwarzwald ist nicht nur für ihr mildes Klima bekannt, sie hat auch sonst viel zu bieten. / 46 Service Förderung energieeffizienter Gebäude; Briefmarke per App und mehr. / 48

Treffpunkt Frühjahr 2021 7 Online­Banking – das neue Normal Qualität zahlt sich aus Riesiges Einsparpotenzial So viel CO2e und Geld könnten in Deutschland im Jahr durch langlebigere Produkte gespart werden: Waschmaschine 0,14 | 0,11 Smartphone 0,90 | 1,28 Laptop 0,86 | 2,24 Fernseher 2,03 | 0,04 Gesamtersparnis pro Jahr 3,93 Mio. t CO2e | 3,67 Mrd. Euro Quelle: Studie des Öko-Instituts im Auftrag des VZBV, Oktober 2020. CO2e = Maßeinheit zur Vereinheitlichung der Klima wirkung unterschiedlicher Treibhausgase FERNSEHER, Smartphones, Wasch- maschinen und Notebooks: Kaufentschei- dungen für haltbare Produkte und deren lange Nutzung bergen ein großes finanziel- les Einsparpotenzial und könnten erheblich zur Reduktion von schädlichen Klimagasen beitragen. Das zeigt eine Studie des Öko-Instituts im Auftrag des Verbraucher- zentrale-Bundesverbands (VZBV). Konsu- menten hätten laut der Analyse 3,67 Milli- arden Euro pro Jahr mehr in der Tasche, wenn sie die Geräte deutlich länger einset- zen würden. Dabei sind Kosten für den Energieverbrauch und mögliche Reparatu- ren bereits eingerechnet. Zugleich könnten sie damit jährlich allein bei diesen vier Produktgruppen 3,93 Millionen Tonnen CO2-Äquivalent (CO2e) einsparen. Das ent- spricht dem Ausstoß von 1,85 Millionen Autos. Das größte Potenzial haben Smart- phones. Nimmt man eine gewünschte Nutzungsdauer von sieben statt der bisher durchschnittlichen Einsatzzeit von zwei- einhalb Jahren an, kann der einzelne Ver- braucher bis zu 242 Euro sparen. WIE STARK ist Online-Banking ver- breitet? Bitkom hat die Digitalisierung in der Bankkundenwelt untersucht. Inzwischen nutzen knapp drei Viertel (73 Prozent) der Bundesbürger Online-Banking – das sind 3 Prozent- punkte mehr als vor einem Jahr. Prak- tisch jeder im Alter von 30 bis 49 ver- wendet Online-Banking (96 Prozent); auch von den 16- bis 29-Jährigen (88 Prozent) und den 50- bis 64-Jähri- gen (87 Prozent) wird es intensiv ge- nutzt. Von den Senioren ab 65 Jahren ist allerdings nur jeder Fünfte dabei. Auch andere digitale Finanzprodukte könnten sich weiterverbreiten: Fast zwei Drittel der Befragten haben be- reits Finanz-Apps für einen besseren Überblick über die eigenen Einnah- men und Ausgaben genutzt oder kön- nen sich das vorstellen. Jeder Fünfte hat Interesse an der Nutzung von Robo-Advisors, bei denen künstliche Intelligenz individuelle Anlageemp- fehlungen gibt oder sogar Anlage- entscheidungen für den Kunden trifft. Einfache Anwendungen dominieren das Online-Banking Wie häufig nutzen Sie die jeweiligen Online-Banking-Angebote? Kontostand überprüfen Überweisung tätigen 44 37 Daueraufträge verwalten 4 16 Benachrichtigung (Gehaltseingang) 15 18 33 41 65 31 64 % 20 97 % 15 93 % 85 % Kreditkartenabrechnung prüfen 23 25 10 58 % Neue Karten anfordern 64 Persönliche Finanzberatung 6 9 29 21 39 % 36 % Häufig Gelegentlich Selten Kredit beantragen 9 Ausländische Währung ordern 2 7 15 14 24 % 23 % Einnahmen-Ausgaben-Übersicht 9 4 10 23 % Quelle: Bitkom Research, Digital Finance 2020, Januar 2021

Treffpunkt Frühjahr 2021 9 Ein Balanceakt fürs Budget Praktische Tipps, wie man mit finanziellen Engpässen umgeht und das Budget nicht dauerhaft aus dem Lot gerät. VIELE KENNEN DAS: Der Monat ist noch nicht vorbei, das Geld aber schon alle. Die Coronakrise verstärkt finanzielle Engpässe. Wie lässt sich das Budget ins Lot bringen? Häufig reicht es, einige Tipps umzusetzen, um die Ausgaben zu reduzieren. Die 60/40-Regel: Feste Ausgaben wie Miete, Kreditraten oder Sparbe- träge sollten nicht mehr als 60 Pro- zent der Gesamtausgaben betragen. 40 Prozent bleiben für die täglichen, veränderlichen Ausgaben. Ausgaben einteilen: Auch bei den täglichen Ausgaben lohne sich ein kritischer Blick, rät Korina Dörr, Leite- rin des Beratungsdiensts Geld und Haushalt. Ihr Tipp: „Alle Ausgaben in die drei Gruppen ‚notwendig‘, ‚ange- nehm‘ und ‚überflüssig‘ einteilen. So macht man sich Ausgaben bewusst, setzt Prioritäten und kann Einsparun- gen leichter umsetzen.“ Briefumschlag-Methode: Wer beim Einkauf oft über die Stränge schlägt, kann feste Budgets einplanen – für Kleidung, Unterhaltung und so weiter. Steckt der Monatsbetrag jeweils in ei- nem Umschlag, wird schnell klar, wann das Budget aufgebraucht ist. Unter www.referenzbudgets.de sieht man, wie viel andere Haushalte ausgeben. Ausgaben aufschreiben: Nur wer seine Einnahmen und Ausgaben kennt, weiß, wo sich Einsparungen lohnen. Am besten gelingt das mit einem Haushaltsbuch, unter www.geld undhaushalt.de kostenfrei zu bestel- len, oder mit dem kostenlosen Online- Haushaltsbuch unter www.web- budgetplaner.de. Kontoauszüge oder der Blick ins Online-Banking unterstüt- zen dabei. Ein Warnsignal ist der Kon- tostand am Monatsende: Fällt er über mehrere Monate immer tiefer, kann eine Schuldnerberatungsstelle helfen. Keine Angst vor Geld­ und Finanzthemen Auf einen Blick verstehen Annika Krempel: Finanzen verstehen. Stiftung Warentest, 18 Euro 100 Grafiken aus Finanztest erklären kom- plexe Zusammenhänge rund um Geldanlage, Recht und Finanzen visuell ansprechend und leicht verständlich. Damit sieht man bei vielen Fragen des Alltags schnell, worauf es beim jeweiligen Thema ankommt. Moralisch handeln Philipp J. Müller: Geldrichtig. Gabal, 25 Euro Müller hat das Ziel, ein neues Bewusstsein für Geld in der Gesellschaft zu etablieren. Es soll nicht länger Tabuthema sein. Sein Buch ver- mittelt ein umfassendes Verständnis von Geld sowie die Grundregeln des Finanzsystems, da- mit jeder frei und selbstbestimmt leben kann. Beziehung aufbauen Ivonne Senn: Treat Your Money Like Your Lover. Bastei Lübbe, 12 Euro Viele beschäftigen sich ungern mit ihren Finanzen. Doch wie wäre es, wenn Geld als Partner gesehen würde? Senn erklärt, wie man eine gute Beziehung zu seinem Geld aufbauen und so seine Finanzen im Griff behalten kann.

Investieren Sie in grüne Ideen, die schwarze Zahlen schreiben. Werden Sie Sinnvestor. Setzen Sie Ihr Geld sinnstiftend ein – für Sie und die Generation von morgen. Denn Unternehmen, die auf nachhaltige Ziele setzen, gehört die Zukunft. Entdecken Sie die nachhaltigen Anlagestrategien von Deka Investments. Investieren schafft Zukunft. Mehr Informationen und Analysen finden Sie jetzt auf sinnvestoren.de 1 2 DekaBank Deutsche Girozentrale. Quellen Auszeichnungen: 1 Capital-Heft 03 / 2020 2 www.faz.net/Umweltchampions

Treffpunkt Frühjahr 2021 13 Ünalp in Bremen. Eine Abfindung dient als Ent­ schädigung für den Verlust des Arbeitsplatzes. Sie wird bei Aufhebungsverträgen genauso ver­ einbart wie bei ordentlichen Kündigungen. Der Hintergrund, so Varlemann: „Der Arbeitgeber muss bei einer Klage vor dem Arbeitsgericht wei­ terhin Lohn überweisen, bis es zu einer Entschei­ dung oder einer Einigung kommt.“ Das kann für ihn teuer werden. Um den Ausstieg zu beschleu­ nigen und einen Rechtsstreit zu vermeiden, eini­ gen sich die Par teien häufig auf einen Aufhe­ bungs­ oder Abwicklungsvertrag mit Abfindung. Doch dabei ist für die Arbeitnehmer Vorsicht ge­ boten. Die Arbeitsagentur prüft solche Vereinba­ rungen streng. Im Zweifel können eine Sperrfrist, eine Minderung der Anspruchsdauer auf das Arbeitslosengeld sowie die Anrechnung der ver­ einbarten Abfindung drohen. Das gilt zum Bei­ spiel, wenn der Mitarbeiter einen Aufhebungsver­ trag mit Abfindung akzeptiert. „Das sollte nur Das sollten Sie wissen! Auswirkungen auf die Steuerlast Auf Abfindungen wird Einkommensteuer fällig. Zu sammen mit dem Jahresbruttolohn kann man in einen höheren Steuersatz rutschen. Von der Abfindung bleibt oft nur die Hälfte. Arbeitnehmer, die ein niedriges zu versteuerndes Einkommen erzielen, profitieren von einer Steuerermäßigung, der sogenannten Fünftel regelung, stärker als Besserverdiener. Folgen fürs Arbeitslosengeld Wird zum Beispiel die ordentliche Kündigungsfrist nicht eingehalten, kann es mit einer Abfindung einige Monate kein Arbeitslosengeld geben. In dieser Zeit muss man seine Krankenversicherung selbst bezahlen. „Kräftemessen bei den Verhandlungen“ / Tim Varlemann, Fachanwalt für Arbeits- recht der Kanzlei Wittig Ünalp in Bremen, über die gängige Praxis bei Kündigungen, Aufhebungsverträgen und Abfindungen. Treffpunkt: Große Konzerne und viele Mittel­ ständler haben als Folge der Pandemie Kündi­ gungen avisiert. Wie läuft das in der Regel ab? Varlemann: Bei betriebsbedingtem Ausscheiden erhalten Mitarbeiter entweder ein Angebot für einen Aufhebungsvertrag oder gleich die Kündi- gung. Die Frage bei Letzterer ist, ob ein Richter sie als wirksam durchwinken würde. Das lässt sich leider wenig vorhersagen, da die Rechtspre chung nach Einzelfall entscheidet. Deshalb wird häufig versucht, sich außergerichtlich zu einigen. TP: Wann ist eine besonders hohe Abfindung zu erwarten? Varlemann: Arbeitnehmer haben gute Karten, wenn der Unternehmer den Mitarbeiter nicht mehr haben möchte und dessen Ausstieg für das Unternehmen etwa aufgrund einer besonders langen Kündigungsfrist teuer werden würde. Viele rechnen mit einem halben Bruttomonatsgehalt pro Jahr der Betriebszugehörigkeit. Nach unserer Erfahrung einigt sich nur eine Minderheit darauf. TP: Wie dann? Varlemann: Der Gesetzgeber wollte eine unbüro- kratische Alternative zum Kündigungsschutz- prozess schaffen. Die formalisierten Voraus- setzungen für einen Abfindungsanspruch sollen es den Arbeitsvertragsparteien erleichtern, das Arbeitsverhältnis nach Ausspruch einer arbeit- geberseitigen und betriebsbedingten Kündigung außergerichtlich kostengünstig zu beenden. Es dient zur Entlastung der Gerichte. Tatsächlich besteht eine Pflicht zur Zahlung dieser Abfindung nur, wenn das Kündigungsschreiben entspre- chend der Regelung in § 1a KSchG formuliert wor- den ist. In der Praxis kommt dies selten vor.

Treffpunkt Frühjahr 2021 15 Kleiner Steuervorteil / Das Finanzamt wendet bei Abfindungen die sogenannte Fünftelregelung an. Voraussetzungen Die Abfindung wird als Entschädigung für den Verlust des Arbeitsplatzes gezahlt. Dies erfolgt innerhalb eines Jahres. Nach- zahlungen im Folgejahr sind auf 10 Prozent der Abfindung beschränkt. Das Vorjahreseinkommen wird mit Gehalt und Abfindung überschritten. Anwendung in vier Schritten 1. Auf das Jahreseinkommen wird ein Fünftel der Abfindung angerechnet. Darauf werden Steuern berechnet. 2. Der Finanzbeamte errechnet die Steuern für das Jahreseinkommen ohne Abfindung. 3. Die Differenz zwischen beidem wird mit fünf multi- pliziert. Das ergibt die Steuern für die Abfindung. 4. Der Arbeitnehmer zahlt am Ende die regulären Steuern auf sein Jahreseinkommen plus den Betrag auf die Abfindung. sein. „Der Unternehmer muss dauerhaft Personal abbauen und dabei dann auch noch die Sozial­ auswahl berücksichtigen“, so Varlemann. Frag­ lich ist also, ob einem langjährigen Mitarbeiter, der womöglich noch an anderer Stelle eingesetzt werden kann, gekündigt werden darf. Entspre­ chend hoch wird der Betreffende abzufinden sein. „Ziel der Verhandlungen ist es, einen Kom­ promiss zu finden, der die Interessen beider Sei­ ten ausreichend berücksichtigt“, erklärt Experte Varlemann. Deshalb rät er Unternehmer und Ar­ beitnehmer, einen Fachanwalt für Arbeitsrecht einzuschalten – selbst wenn vor einem Arbeits­ gericht kein Vertretungszwang besteht. Da es bei Abfindungen meist um Tausende Euro geht, dürf­ te dessen Honorar gut investiertes Geld sein. Es berechnet sich aus dem Streitwert des Gehalts. Die richtige Steuerstrategie Genauso sollte ein Steuerberater mit von der Par­ tie sein. Zunächst prüft der Fiskus nämlich, ob es sich um eine echte Abfindung nach seiner Defini­ tion handelt. Häufig wird vereinbart, dass der Ar­ beitnehmer bis zum Ende der Kündigungsfrist von der Arbeit freigestellt und weiterbezahlt wird. „Das ist dann keine Abfindung, sondern regulärer Arbeitslohn, und dafür gibt es keine Steuervortei­ le“, sagt Ines Wollweber, Steuerberaterin der Kanz­ lei Ecovis in Niesky. Anders sieht es aus, wenn der Arbeitgeber am Ende des Beschäftigungsverhält­ nisses einen Einmalbetrag überweist. Diese klassi­ sche Abfindung fällt unter die Kategorie der au­ ßerordentlichen Einkünfte. Sie können nach der sogenannten Fünftelregelung (siehe Kasten) er­ mäßigt besteuert werden. Sozialversicherungs­ beiträge fallen dagegen in der Regel nicht an. Eine weitere Option, Steuern zu sparen, ist die Umwandlung der Abfindung oder eines Teils da­ von in eine betriebliche Altersversorgung, wenn der Höchstbetrag nicht schon ausgeschöpft ist. Anlage der Abfindung Ansonsten bleiben viele andere Möglichkeiten zur Anlage. „Wie diese aussehen kann, darüber lassen sich kaum pauschale Aussagen treffen. Das hängt von der individuellen Situation ab“, sagt Frank Jordanski, Leiter des ExpertenCenters Bonn/Köln­Porz der Sparkasse KölnBonn. Wer in­ nerhalb weniger Wochen beim nächsten Arbeit­ geber startet, kann das Geld vielleicht langfristig als Reserve halten und etwa in seine Altersvor­ sorge investieren. „Wir beraten hier individuell, abgestimmt auf die jeweiligen Lebensumstände des Arbeitnehmers“, so Jordanski. Wer das Geld zum Leben braucht, kann zeitlich befristete oder lebenslange monatliche Auszahlungen vereinba­ ren. Oder das Geld wird nur kurzfristig geparkt. Thomas V. will jetzt in Verhandlungen mit der Fir­ ma treten. Ein Anwalt wird ihn unterstützen.

Treffpunkt Frühjahr 2021 17 wenden. Sie verschickt auf Antrag eine Rentenbezugsmitteilung über den An­ passungsbetrag, die Jahresbruttorente und die Beiträge zur gesetzlichen Kran­ ken­ und Pflegeversicherung. Zusätz­ lich helfen können die Rechner der Stiftung Warentest unter s.de/1aa6. Was gilt bei Beamtenpensionen? Pensionen werden voll versteuert. Be­ amte geben ihr Altersgeld statt in Anla­ ge R in Anlage N an. Statt eines Renten­ freibetrags gewährt der Fiskus einen Versorgungsfreibetrag, der ebenfalls abhängig vom Eintritt in die Pension ist. 2020 betrug er 16 Prozent (maximal 1200 Euro) der Pension, 2021 liegt er bei 15,2 Prozent (maximal 1140 Euro). Auch dieser Freibetrag wird bis 2040 schrittweise auf null reduziert. Gibt es Renten und Leistungen, die von vorn herein steuerfrei sind? Ja. Dazu zählen unter anderen die Grundsicherung im Alter, Renten aus der gesetzlichen Unfallversicherung, Kriegs­ und Schwerbeschädigtenren­ ten sowie Wiedergutmachungsrenten. Sie müssen nicht in der Steuerer­ klärung angegeben werden. Welche Werbungskosten können Rentner absetzen? Aufwendungen zum Erwerb, Erhalt oder zur Sicherung der Renteneinkünf­ te sind als Werbungskosten abziehbar. Dazu zählen zum Beispiel Rentenbera­ tungskosten, Gewerkschaftsbeiträge, Steuerberatungskosten oder Schuld­ zinsen für einen Kredit zur Finanzie­ rung freiwilliger Beiträge zur gesetzli­ chen Rentenversicherung. Werden kei­ ne Aufwendungen erklärt, berücksich­ tigt das Finanzamt automatisch einen Pauschbetrag von 102 Euro jährlich. Welche sonstigen Ausgaben können Rentner steuerlich geltend machen? Die Basiskrankenversicherung und die gesetzliche Pflegeversicherung zählen zu den Sonderausgaben, die voll ab­ zugsfähig sind. Andere Vorsorgeauf­ wendungen wie eine private Haft­ pflichtversicherung sind ganz oder teilweise abzugsfähig. Ebenfalls Son­ derausgaben sind Kirchensteuern, Spenden oder Unterhaltsleistungen an den geschiedenen Partner. Arzt­ oder Krankenhauskosten, medizinische Hilfsmittel oder Ausgaben für eine Pfle­ gekraft schlagen als außergewöhnli­ che Belastungen zu Buche. Schließlich lässt sich ein Teil des Lohns für Gärtner, Putz hilfe oder Handwerker von der Steuer abziehen. Sind die Aufwendun­ gen hoch, kann eine Steuerzahlung even tuell ganz vermieden werden. Der steuerfreie Rentenanteil Das Jahr des Renteneintritts bestimmt die Höhe der Rentenbesteuerung. % 0 2 % 9 1 % 8 1 % 7 1 % 6 1 % 5 1 % 1 1 % 0 1 % 5 % 0 0 1 Rentenfreibetrag % 5 9 % 0 9 % 9 8 % 5 8 % 4 8 % 3 % 8 1 8 % 2 % 8 0 8 Besteuerungsanteil 0 2 0 2 1 2 0 2 2 2 0 2 3 2 0 2 4 2 0 2 5 2 0 2 9 2 0 2 0 3 0 2 5 3 0 2 0 4 0 2 t t i r t n i e n e t n e R So rechnet der Fiskus / Ein Rentner ist im Januar 2021 in den Ruhestand ge gan- gen. Neben seiner gesetzlichen Rente fließen eine Riester-Rente und Mieteinnahmen auf sein Konto. Einkünfte gesetzliche Rente plus Riester-Rente abzügl. Rentenfreibetrag (19 % von 12 000 Euro) abzügl. Werbungskostenpauschale plus Mieteinkünfte* abzügl. Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge (11 % der Bruttorente) abzügl. Sonderausgabenpauschale GESAMT Grundfreibetrag 2021 Steuerlast 12 000 Euro + 1500 Euro − 2280 Euro − 102 Euro + 6000 Euro − 1320 Euro − 36 Euro 15 762 Euro 9744 Euro 1194 Euro * Abzüglich mit Mieteinkünften verbundener Werbungskosten (zum Beispiel Kreditzinsen, Renovierung, Verwalterhonorare); Berechnung: Bundesverband Lohnsteuerhilfevereine

Treffpunkt Frühjahr 2021 19 Mit dem Elterngeld Plus lässt sich die Bezugsdauer auf maximal 28 Monate verdoppeln, dann liegt die monatliche Leistung in der Regel bei halber Höhe des Basiselterngelds. Über die Elterngeldvarianten hinaus gibt es die Möglichkeit, einen Partner­ schaftsbonus (nicht zu verwechseln mit den Partnermonaten) in Form von vier zusätzlichen Elterngeld­Plus­ Monaten zu bekommen. Ihn erhalten Eltern, wenn beide parallel mindestens vier zusammenhängende Monate zwi­ schen 25 und 30 Wochenstunden ar­ beiten. Für viele ist das schwer zu reali­ sieren, und es wird streng überprüft. Die Sorge, die Voraussetzungen nicht zu erfüllen und so Rückforderungen ausgesetzt zu sein, hielt laut Bundes­ regierung bislang viele Eltern davon ab, sich für den Bonus zu entscheiden. Höhe der finanziellen Unterstützung Mindestens 300 Euro und höchstens 1800 Euro pro Monat beträgt das Basis­ elterngeld, das Elterngeld Plus jeweils die Hälfte. Die individuelle Höhe des Elterngelds orientiert sich am durch­ schnittlichen Nettomonatseinkom­ men, das in den zwölf Monaten vor der Geburt erzielt wurde, dem sogenann­ ten Elterngeld­Netto. Davon werden bis zu 2770 Euro berücksichtigt. Als Faust­ formel gilt, dass Eltern mit höheren Einkommen bis zu 65 Prozent, Eltern mit niedrigeren Einkommen bis zu 100 Prozent des Elterngeld­Nettos erhal­ ten. Der Elterngeld rechner auf www. familienportal.de kann helfen, die zu erwartende Höhe zu ermitteln. Arbeiten während des Bezugs Das Elterngeld wurde ins Leben geru­ fen, damit auch berufstätige Eltern sich der Kinderbetreuung widmen können. Um das zu gewährleisten, hat der Staat die wöchentliche Arbeitszeit auf maximal 30 Stunden begrenzt. So­ bald gearbeitet wird, wird das Basis­ elterngeld anhand der Einkommens­ einbußen berechnet, die der Elternteil durch die Reduzierung der Arbeitszeit hat. Das bedeutet: Nettolohn vor der Geburt minus Teilzeitnettolohn nach der Geburt ergibt fehlendes Einkom­ men. Sind dies etwa 1000 Euro, erhält der Bezieher während der Teilzeit­ beschäftigung 650 Euro (65 Prozent) Basiselterngeld. Das lohnt sich vor al­ lem beim Elterngeld Plus. Die 650 Euro werden nämlich auch hier herange­ zogen und können im doppelten Zeit­ raum bezogen werden. In der Regel ver­ doppelt sich also auch die Elterngeld­ summe. Es gibt jedoch eine individu­ elle Grenze: Das Elterngeld Plus darf nie höher sein als die Hälfte des Basis­ elterngelds ohne den Teilzeitlohn. DAS ELTERNGELD hilft Eltern mit kleinen Kindern, Familienleben und Beruf flexibel zu organisieren und sich Zeit für den Nach­ wuchs nehmen zu können. Elterngeld- Reform / Ab 1. September gelten neue Regeln. Das Wichtigs- te im Überblick. Die Höchstarbeitszeit wäh- rend des Elterngeldbezugs wird von 30 auf 32 Wochen- stunden angehoben. Für den Partnerschaftsbonus gelten künftig 24 bis 32 (bisher 25 bis 30) Wochenstunden. Er wird flexibler; nur noch im Ausnahmefall müssen nach- träglich Nachweise über die Arbeitszeit erbracht werden. Lohnersatzleistungen wie Kurzarbeitergeld oder Kran- kengeld reduzieren die Höhe des Elterngelds für Eltern, die in Teilzeit arbeiten, nicht mehr. Eltern von Frühgeborenen erhalten zusätzliche Eltern- geldmonate: Wird ein Kind mindestens sechs Wochen vor dem errechneten Termin geboren, gibt es einen zusätz- lichen Monat Elterngeld, bei mindestens acht Wochen zwei, bei zwölf Wochen drei und bei 16 Wochen vier Monate. Die Einkommensgrenze für Paare wird von 500 000 Euro auf 300 000 Euro gesenkt. Die Corona-Sonderregelung wird bis Ende 2021 verlängert: Eltern, die den Partnerschafts- bonus beziehen, wegen der Pandemie aber nicht wie ge- plant in Teilzeit arbeiten kön- nen, müssen den Bonus nicht zurückzahlen.

Treffpunkt Frühjahr 2021 GELD VERDIENEN Teilzeitausbildung 21 HALBE ZEIT volle Kraft TEXT Melanie Rübartsch | Vereinbarkeit von Familie und Beruf ist auch für Auszubildende möglich – im Wege einer Ausbildung in Teilzeit. Das Modell bringt Chancen für Mitarbeiter und Unternehmen. ALS FEE BARON vor drei Jahren eine Job anzeige der Sparkasse Vorderpfalz auf Facebook entdeckte, konnte sie nicht glauben, was sie dort las: „Ausbil­ dung zur Bankkauffrau – auch in Teil­ zeit möglich“. Für die damals 32­jährige Mutter eines Kita­ und eines Grund­ schulkinds war das wie ein Sechser im Lotto. Ihr bisheriger Job als Kosmetike­ rin war mit regelmäßigen Einsätzen am Nachmittag und am Wochenende nicht gut mit der Familie vereinbar. „Ich woll­ te mich unbedingt beruflich umorien­ tieren“, sagt sie. Am nächsten Tag fragte sie telefonisch bei der Sparkasse nach und hatte nur wenig später den Ausbil­ dungsvertrag in der Tasche. Wegen der vereinbarten Wochenarbeitszeit von 26 Stunden war die Ausbildungsdauer auf drei statt auf zwei Jahre angelegt. „So habe ich in den vergangenen Mona­ ten trotz Teilzeit alle Stationen absol­ viert, die auch die Kollegen in Vollzeit durchlaufen“, sagt Baron. Genau wie bei den Vollzeit­Azubis standen zudem vier mehrwöchige Berufsschulblöcke auf dem Programm. „Der Unterricht fand von 8 bis 15 Uhr in Ludwigshafen Förderung für Azubis / Kürzere Arbeitszeit be­ deutet meist weniger Gehalt. Welche Hilfen es gibt. Berufsausbildungsbeihilfe (BAB): Bis zu 723 Euro zahlt die Agentur für Arbeit, wenn der Azubi nicht mehr bei den Eltern wohnt, weil der Betrieb von dort aus zu schwierig zu erreichen ist, verheiratet ist, Kinder hat oder über 18 ist. Wohngeld: Statt der BAB kann Anspruch auf Wohngeld bestehen, wenn der Azubi nicht mehr bei den Eltern lebt und die Miete selbst zahlen muss.

Treffpunkt Frühjahr 2021 GELD VERDIENEN News 23 Steuerentlastung für Ehrenamtler FÜR EHRENAMTLICHES Enga- gement kann man entweder eine Ehrenamtspauschale oder eine Übungsleiterpauschale bei der Steuer geltend machen. Beide können auch kombiniert werden. Wer ehrenamtlich einer eher pä- dagogischen Tätigkeit nachgeht, etwa Kinder im Fußball trainiert, Fremdsprachenunterricht gibt oder einen Chor leitet, muss auf seine Aufwandsentschädigung keine Steuer zahlen, solange sie die Übungsleiterpauschale nicht über- steigt. Der Bundestag hat sie im Dezember 2020 von 2400 Euro im Jahr auf 3000 Euro erhöht. Wer sich etwa bei der freiwilligen Feuerwehr oder als Schriftführer im Verein engagiert, kann dank der Ehrenamtspauschale einen Teil der Aufwandsentschädigung steuerfrei behalten. Sie wurde von 720 Euro auf 840 Euro erhöht. Teilzeitstelle rechnet sich kaum Eine Beschäftigung über einen Minijob hinaus ist laut der von der Bertelsmann- Stiftung veröffentlichten Untersuchung „Für wen lohnt sich Arbeit?“ für viele Frauen und Mütter finanziell unattraktiv. Der Grund sind die hohen Steuern und Abgaben bei einer Teilzeit- oder Vollzeit- beschäftigung im Niedriglohnbereich. Insbesondere Alleinerziehende im Nied- riglohnsektor, aber auch Zweitverdie- nende in Paarhaushalten werden mit ho- hen Steuern und Abgaben belastet, wenn sie eine Teilzeit- oder Vollzeitbeschäfti- gung aufnehmen. Ein Beispiel: Verdient der Mann 48 000 Eu- ro brutto im Jahr, würde die Frau bei einem Minijob mit etwa zehn Wochenstunden und einem Stundenlohn von 10 Euro 5400 Euro im Jahr hinzuverdienen – und zwar ohne Abzüge aufgrund der Sonderre- gelung für Minijobs. Wählte sie stattdessen einen Teilzeitjob mit 20 Wochenstunden bei gleichem Bruttostundenlohn, blieben der Familie zusätzlich 6293 Euro im Jahr. Zweitverdienerinnen in der Teilzeitfalle Für doppelt so viel Arbeit nur knapp 1000 Euro im Jahr mehr in der Tasche. Elster­Formular wird eingestellt JETZT GIBT ES nur noch eine kos- tenlose Steuersoftware der Finanz- verwaltung. Die Steuererklärung für 2020 ist – abgesehen von der Papierform – ausschließlich über das elektronische Finanzamt Mein Elster möglich. Dafür registriert man sich unter www.elster.de. Wer bisher Elster-Formular genutzt hat, kann seine Steuerdaten zu Mein Elster oder einer anderen Software mitnehmen. Übrigens lässt sich über Mein Elster auch Einspruch gegen den Steuerbescheid erheben. Das kann sich lohnen: Fast zwei Drittel aller 2019 eingelegten Einsprüche beim Finanzamt waren erfolgreich. Knapp 3,5 Millionen Mal wurde Einspruch eingelegt, rund 2,1 Millionen Mal hat das Finanzamt nachgegeben. Das zeigt eine aktuelle Statistik des Bundes- finanzministeriums. Steuer­ und Abgaben­ belastung Minijob 10,4 Stunden pro Woche 6293 € 5400 € Teilzeit 20 Stunden pro Woche Jährlicher Hinzuverdienst bei 10 Euro brutto/Stunde Quelle: Maximilian Blömer/Andreas Peichl: Für wen lohnt sich Arbeit? Bertelsmann-Stiftung 2020

Treffpunkt Frühjahr 2021 25 € Das sollten Sie wissen! Rendite-Mythos Die Pauschalbehauptung, nachhaltige Wertpapiere wiesen eine schlechtere Rendite als herkömmliche Anleihen oder Fonds auf, ist widerlegt. Wie überall kommt es auch hier auf das einzelne Anlageprodukt an. Vielfältiges Angebot Die Zahl nachhaltiger Wertpapiere nimmt zu. Neben gemanagten Fonds gibt es inzwischen auch zahlreiche ETFs – und entsprechende Sparpläne, in denen Anleger kleine monatliche Summen investieren können. Nachhaltige Strategien / Die wichtigsten Investmentansätze nachhaltiger Wertpapiere im Überblick. Best-in-Class-Ansatz: Investiert wird in jenen Unter- nehmen, die in ihrer Branche nach ökologischen, ökono- mischen und sozialen Gesichtspunkten zur Top-Gruppe gehören. So können auch Emittenten aus Branchen be- rücksichtigt werden, die unter Umweltgesichtspunkten als bedenklich gelten, etwa Chemie- und Stahlunternehmen. Ausschlusskriterien: Bestimmte Branchen wie Rüstung, Tabak, Glücksspiel und Atomwirtschaft werden für eine nachhaltig orientierte Anlage kategorisch ausgeschlossen. Dabei entstehen Abgrenzungsprobleme. Ist ein Unter- nehmen ethisch unbedenklich, wenn es zwar zivile Güter herstellt, die aber auch von der Armee eingesetzt werden? Wie ist ein großer Konzern zu bewerten, der an einer Firma in einer ökologisch problematischen Branche beteiligt ist? ESG-Rating: Für ein Investment kommen nur diejenigen Unternehmen infrage, die in ökologischer, ethischer und sozialer Hinsicht nach bestimmten Kriterien eine heraus- ragende Position und Vorbildfunktion einnehmen. Impact-Investing: Dazu zählen – meist außerbörsliche – Investitionen in Unternehmen oder Projekten mit der gezielten Absicht, neben einer guten Rendite auch messbare positive Auswirkungen auf die Umwelt oder die Gesellschaft zu erzielen. Impact-Investing wird auch wirkungsorientiertes Investieren genannt.

Treffpunkt Frühjahr 2021 27 DIE NUTZUNG VON WINDENERGIE ist ein klassi­ sches Beispiel für nachhaltiges Handeln von Firmen. Aber auch die Unternehmensführung und Sozial­ verträglichkeit stehen im Fokus der Investoren. Ausschlusskriterien / Die Top Ten in Deutschland im Jahr 2019. Jeweils nach diesen Ausschlüssen investiertes Vermögen in Milliarden Euro Korruption und Bestechung Arbeitsrechtsverletzungen Umweltzerstörung Menschenrechtsverletzungen Kohle 154,1 152,9 152,1 135,2 120,5 Waffen und Rüstung 97,2 Kernenergie Tabak Glücksspiel Pornografie 74,1 73,8 66,6 55,4 Quelle: Forum Nachhaltige Geldanlagen stein des Aktionsplans der EU­Kommission, mit dem (privates) Kapital in nachhaltige Investitio­ nen gelenkt werden soll. Seit dem 10. März besteht für Banken und Sparkassen eine Offenlegungs­ pflicht. Sie müssen ihre Kunden regelmäßig darü­ ber informieren, wie nachhaltig das Geld bei ih­ ren einzelnen Anlageprodukten investiert wird. So sollen vor allem Privatanleger mehr Durch­ blick erhalten, und Greenwashing soll vermieden werden. Voraussichtlich vor Ende dieses Jahres werden die Anlageexperten von Banken und Sparkassen verpflichtet sein, im Beratungsge­ spräch die Nachhaltigkeitspräferenzen ihrer Kun­ dinnen und Kunden ausdrücklich abzufragen. Nachhaltigkeit soll so in der Anlageberatung und Vermögensverwaltung eine größere Rolle spielen. Auf Prüfsiegel achten Doch auch hier besteht das Problem bei der Aus­ wahl eines passenden Fonds: Viele Details der Kriterien, nach denen dies bemessen wird, sind offen – zum Beispiel, wie sich Maßnahmen gegen die Abholzung von Wäldern zugunsten eines Neubaus objektiv in harten Zahlen bewerten las­ sen. Dadurch herrscht aktuell mehr Verwirrung als Transparenz. „Derweil dienen externe Zertifi­ zierungen als guter Anhaltspunkt, ob ein Fonds nachhaltig aufgestellt ist – zum Beispiel das FNG­Siegel des Forums für Nachhaltige Geldanla­ gen“, hat Keipert einen Tipp dazu parat. Wertpapiererfahrene Anleger können alternativ direkt in nachhaltigen Unternehmen und Projek­ ten investieren. Eine vergleichsweise sichere An­ lage sind dabei Green Bonds. Solche grünen An­ leihen werden von Unternehmen wie dem Ener­ gieversorger Eon herausgegeben. Aber auch der deutsche Staat hat jüngst eine solche Anleihe emittiert. Dabei verpflichtet sich der Emittent, mit dem Erlös aus dem Verkauf der Papiere bestimm­ te ökologische (Green Bonds) oder auch soziale Projekte ( Social Bonds) zu finanzieren. So will der Bund mit seinem Papier den Ausbau von Radwegen vorantreiben und E­Autos fördern. Ebenso wie nachhaltige Zinskonten werfen auch Green Bonds von guten Schuldnern selbst bei lan­ gen Laufzeiten selten mehr als 1 oder 2 Prozent ab. Höhere Zinsen könnten ein Warnzeichen da­ für sein, dass hinter der Bonität des Herausgebers Fragezeichen stehen. Es besteht unter Umstän­ den ein akutes Ausfallrisiko.

Treffpunkt Frühjahr 2021 29 der entscheidende Unterschied zu klassischen Nachhaltigkeitsfonds: Im Fokus steht anders als bei Woyda nicht, das Schädliche auszuschließen, sondern zusätzlich das Positive zu fördern, das Wirkung zeitigt. Die Fondsgesellschaften in der Sparkassen­Finanzgruppe, LBBW Asset Manage­ ment und Deka, bauen ihr Angebot an nachhal­ tigen Fondsprodukten weiter aus. So bietet die Deka auch börsengehandelte Indexfonds an, so­ genannte ETFs, mit denen Anleger gezielt in den Kampf gegen den Klimawandel investieren. An­ FAIR HANDELNDE Unternehmen punkten in Sachen­soziale­Standards­–­ein­wichtiges­ Kriterium für viele Nachhaltigkeitsfonds. ders als die zuvor genannten Fonds werden ETFs generell nicht aktiv gemanagt. Die Zusammen­ setzung des ETF entspricht einem bestimmten Bezugsindex. Viele beziehen sich auf einen be­ kannten Nachhaltigkeitsindex wie etwa den FTSE 4 Good. Trotz der breiten Streuung unterlie­ gen auch ETFs den Wertschwankungen der Märk­ te. Für Anleger können damit unter Umständen auch Verluste entstehen. Ob Klima­ETF, Impact­Fonds oder klassischer Nachhaltigkeitsfonds: Mit einem Fondsinvest­ ment können Anleger den Wandel zur Nachhal­ tigkeit genauso fördern wie mit der direkten An­ lage in Anleihen oder Aktien. „Grüner Anstrich“ / Kai Erhardt ist Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht und Experte für nachhaltige Finanzierung bei Heuking Kühn Lüer Wojtek in Hamburg. Treffpunkt: Herr Erhardt, was ist Greenwashing? Erhardt: Dahinter verbirgt sich der Versuch von Unternehmen, sich oder ihren Produkten einen grünen Anstrich zu geben, obwohl ihre Projekte weder wirklich grün noch nachhaltig sind. Unseriöse Unternehmen versuchen auf diese Weise auch, an Mittel nachhaltig orien- tierter Geldgeber zu kommen. Zwar gibt es noch kein ganz einheitliches Verständnis von grünen beziehungsweise nachhaltigen Anlagen. Auf dem Markt haben sich aber bereits Standards und Leitlinien etabliert – so die Green Bond Principles der ICMA oder Sustainability Linked Loan Principles der LMA. Durch die sogenannte Taxonomie-Verordnung hat die EU nunmehr festgelegt, wann eine ökologisch nachhaltige Tätigkeit vorliegt. Die Regelungen der Taxonomie- Verordnung werden derzeit von weiteren Gesetzesinitiativen der EU ergänzt. TP: Wer kontrolliert deren Einhaltung? Erhardt: Noch im Wesentlichen der Anleger oder der Markt. Mit der Offenlegungsverordnung der EU, die grundsätzlich 2021 in Kraft tritt, werden unter anderem Banken verpflichtet, Informationen über die Nachhaltigkeit von Finanzprodukten offenzulegen. Hier soll auch die Vergleichbarkeit der Anlageprodukte gewährleistet werden. Die bereits genannten Leitlinien sehen ferner externe Prüfungen der Einhaltung der grünen Kriterien sowie der Nachhaltigkeitskriterien und entspre- chende Berichtspflichten vor. TP: Und dadurch wird Greenwashing verhindert? Erhardt: Transparenz ist sicherlich ein wirksames Instrument, um es so gut wie möglich zu ver- meiden, zumindest aber zu hemmen. Letztlich kommt es aber auch darauf an, sich die jeweiligen Finanzanlagen genau anzuschauen.

Treffpunkt Frühjahr 2021 31 kann – als säße er ihm am Schreibtisch gegenüber. Auch erklärende Skizzen zum Veranschaulichen kann er live erstellen und auf dem Bildschirm des Gesprächspartners präsentieren. Zum Schluss versendet er alle Unterlagen zum Beratungsge­ spräch in einer E­Mail an den Kunden oder legt sie ins E­Postfach seines Online­Bankings. „Wir kön­ nen alles außer Kaffee“, bringt der Leiter der digi­ talen Geschäftsstelle der Sparkasse Aachen, Salim Azmani, die Möglichkeiten der Videoberatung auf den Punkt. Entsprechend vielfältig sind die zu be­ handelnden Themen: von der Kontoeröffnung über die Immobilienfinanzierung bis zum Wert­ papiergeschäft. Nur unterschrieben werden muss im Nachgang oft noch analog. Die Videoberatung kommt gut an Die Sparkasse Aachen bietet die Videoberatung seit vergangenem Jahr an. „Corona war nicht der Auslöser für ihre Einführung, wir hatten das schon länger geplant. Die Hygieneauflagen und Kontaktbeschränkungen sind aber mit Sicherheit mit verantwortlich dafür, dass unsere Kunden den Service von Anfang an enorm gut angenom­ men haben“, sagt Salim Azmani. So fanden 2020 rund 65 Prozent der Termine in der digitalen Aachener Geschäftsstelle als Videoberatung statt. „Wir können alles außer Kaffee“ Eine Entwicklung, die man auch bei der Sparkasse Bielefeld bestätigt. Deren Mitarbeiter bieten die Videoberatung bereits seit Sommer 2017 an. „Zu Beginn waren alle sehr interessiert, aber nur ein Bruchteil hat das Angebot auch tatsächlich in An­ spruch genommen“, erinnert sich die Leiterin des SmartCenters, Cansu Sara Akcay. „Jetzt aber fin­ det ein Großteil unserer Termine per Video statt.“ Die Kunden fragten zunehmend auch aktiv da­ nach. Nicht zuletzt, weil Videokonferenzen inzwi­ schen zum Alltag vieler gehören. Einfacher Zugang Um die virtuelle Form der Sparkassenberatung nutzen zu können, muss meist keine App oder Software heruntergeladen werden. Der Teilneh­ mer benötigt lediglich eine Internetverbindung und ein digitales Gerät mit Lautsprecher, Mikro­ Tipps für das Videogespräch / So gelingt die Beratung am Bildschirm. Achten Sie darauf, dass bei dem Gespräch kein Unbefugter zuhören oder zusehen kann und Sie ungestört bleiben. Dokumente lassen sich besser auf einem Laptop, PC oder Tablet lesen als auf dem kleinen Display des Smartphones. Videoverbindungen übers Internet weisen oft eine Latenz, eine Verzögerung von Ton und Bild, auf. Wer dem anderen nicht ständig ins Wort fallen möchte, wartet etwas, bevor er zu sprechen beginnt. fon und eventuell Kamera. In der Regel erhält der Kunde von seinem Berater per E­Mail einen Link, über den er sich zum vereinbarten Termin direkt auf die gesicherte Website der Sparkasse ein­ wählt – nicht etwa über eine fremde Plattform, die jeder nutzen kann. Oft gibt es außerdem die Mög­ lichkeit, sich ohne Termin über die Homepage der Sparkasse zu einem Mitarbeiter im Videocall zu klicken. Wenn der Kunde nicht gesehen werden möchte, kann er die Kamera ausschalten. Die Videogespräche seien durch die verschlüs­ selte Verbindung bestmöglich vor Hackerangrif­ fen geschützt, betont Salim Azmani. „Wir können auch nicht auf die Festplatte des Kunden zugrei­ fen“, sagt er. Aufgezeichnet werden die Video­ gespräche nicht. Damit die Datensicherheit aber auch beim Kunden gewährleistet wird, weisen die Sparkassenmitarbeiter am Anfang jedes Videoge­ sprächs darauf hin, dass beim Kunden kein Drit­ ter zuhören oder den Bildschirm einsehen sollte. Die Experten der Sparkassen sind sich einig: Auch wenn die Videoberatung das direkte Gespräch vor Ort nicht vollständig ersetzen kann, wird sie sich in Zukunft als ein wichtiger Kommunikationsweg behaupten. „Wegen der vielen Vorteile, aber auch, weil Corona uns als Gesellschaft verändert hat“, meint Cansu Sara Akcay. „Dass wir uns nach der Krise irgendwann alle wieder wie früher in der Filiale treffen“, hält sie für unwahrscheinlich.

Treffpunkt Frühjahr 2021 GELD ANLEGEN Trends 33 Online­Haupt- versammlungen DER STAAT hat die Covid-19-Notgesetz- gebung für die Hauptversammlungs- saison nachgebessert. Vorstände müssen Aktionärsfragen auf Hauptversammlun- gen wieder beantworten; es gilt ein Frage- recht. Außerdem sollen Fragen bis einen Tag vor der Hauptversammlung einge- reicht werden können. Darüber hi naus erhalten Aktionäre ihr Antragsrecht zu- rück, wenn sie ordnungsgemäß zur Hauptversammlung angemeldet sind. Verluste statt Gewinne ANGEBLICHE HANDELSPLATTFORMEN locken Verbraucher derzeit mit Traum- renditen durch den Handel mit Differenz- kontrakten (CFD) sowie Währungen und Krypto währungen. Experten warnen vor diesen betrügerischen Internethandels- plattformen. Angelockt werden potenzielle Anleger meist mit irreführender Werbung im Internet oder via Social Media. Das Pro- blem wird für sie erst sichtbar, wenn sie ihr Geld ausgezahlt bekommen möchten. Bei hohen Renditeversprechen sollten Verbraucher besonders vorsichtig sein und sich vorab umfassend informieren. In der Unternehmensdatenbank der Bafin unter s.de/1aaz kann man zum Beispiel erfahren, ob der Anbieter eine Zulassung für die EU hat. Geldanlage: Rück- und Ausblick FÜR ANLEGER war 2020 kein schlechtes Jahr. Ende Dezember hatten 53 Prozent der Deutschen Geld in irgendeiner Form angelegt, Ende 2019 waren es 46 Prozent ge- wesen. Der Anteil privater Finanz- anleger hat in allen Altersgruppen zugenommen. Im Rückblick waren letztes Jahr 57 Prozent der Sparer/ Anleger mit der Wertentwicklung ihrer Anlagen zufrieden (2019: 41 Prozent). Als Anlagefavoriten haben Fonds und Sparpläne ihre Spitzen- positionen ausgebaut, Aktien und Immo bilien blieben stabil, Tages- und Festgeld sowie Edelmetalle ver- loren an Zuspruch. Mögliche Trends für das laufende Jahr: Einen größe- ren Geldbetrag würden Anleger ver- mehrt in Immobilien, Gold und fest- verzinslichen Wertpapieren inves- tieren. Die Präferenzen richten sich damit stärker auf die vermeintlich eher wertstabilen Anlagebereiche. Bevorzugte Anlageprodukte 2020 sowie gewünschte für 2021 (Angaben in Prozent) Bevorzugte Anlageprodukte 2020 Gewünschte Anlageprodukte 2021 45 42 35 27 24 20 13 13 Fondsanteile Sparkonto/­plan Aktien Immobilien Tagesgeld Festgeld Gold Festverzinsl. Wertpapiere 4 2 Andere Edelmetalle 16 Kryptowährung 5 Quelle: Bankenverband, Befragung Dezember 2020 52 49 56 38 31 31 39 35

Treffpunkt Frühjahr 2021 35 2015 und 2019 hatte hierzulande der Bestand an Wohnmobilen um unge­ fähr 50 Prozent zugelegt. Im Corona­ jahr 2020 schnellten die Zulassungs­ zahlen noch einmal um fast 45 Prozent gegenüber dem Vorjahr in die Höhe. Auch Freiheit hat Grenzen Ganz so frei und unbeschwert, wie es sich Einsteiger vorstellen, ist diese Form des Urlaubmachens aber nicht. Zu leicht wird im Stil von Abenteuer­ romanen der Alltag ausgeblendet – von sanitären Belangen über Platzverhält­ nisse und Versorgung bis zu rechtli­ chen Aspekten. So darf beispielsweise in nahezu keinem Land Europas wild, sondern nur auf dafür ausgewiesenen Flächen kampiert werden. Einfach das Wohnmobil abstellen, Markise ausfah­ ren und sich entspannen ist zumindest offiziell nirgendwo möglich. Bei „gu­ tem Benehmen“ wird es allerdings in einigen Staaten, gerade in Südost­ europa, abseits touristischer Hotspots durchaus toleriert. Gängigerweise muss das Wohnmobil auf dafür vorge­ sehenen Stellplätzen geparkt werden. Hier zeigt sich ein wesentlicher Vorteil des Campers gegenüber dem klassi­ schen Wohnwagen: Während Letzterer nach der Ankunft erst einmal korrekt aufgestellt werden muss, ist das Wohn­ mobil bereits bezugsfertig. Und wenn Wohnwagenbesitzer vor Ort mit ihrem abseits geparkten Zugfahrzeug unter­ wegs sind, kommt der Camper auch für Einkäufe und Ausflüge zum Einsatz. Auch dadurch unterscheiden sich die Stellplätze für Wohnmobile und Cara­ vans ganz erheblich. In der Hochsaison muss trotzdem vorausgebucht werden. Ausprobieren ist sinnvoll Wer schon in seiner Jugend hin und wieder kampierte oder Urlaub vor al­ lem mit „raus aus dem Alltagstrott“ ver­ bindet sowie langfristige Buchungen satthat, wird etwas neidvoll auf die wachsende Camperszene blicken. Das sollten Sie wissen! Wildes Kampieren ist praktisch nirgendwo in Europa erlaubt Einfach anhalten und sein Lager aufschlagen ist in Europa verboten. Zulässig ist hierzulande aber durchaus, einmalig die Nacht im Fahrzeug zu verbringen. Technische Basis nicht vergessen Oft wird zu sehr an die Ausstattung und weniger an das Fahrzeug selbst gedacht. Gerade wer mit einem älteren Modell reist, sollte es vor der Fahrt gründlich checken. Verschiedene Campertypen / Camping auf vier Rädern hat viele Facetten. Fünf Fahrzeugklassen lassen sich dabei unterscheiden. Transporter/Bus Kostengünstig: Hier spielt sich alles im Fahrzeuginneren ab. Ein eventuell montiertes Dachzelt schafft Extraplatz. Transporter/Bus mit Aufstelldach Klassiker: Unter dem Hubdach für mehr Platz können zwei Personen schlafen. Während der Fahrt ist es eingeklappt. Alkoven-Wohnmobile Mustertyp: Sie basieren auf einem Transportermodell, haben aber für mehr Platz und Komfort einen Wohnaufbau. Aufsetzkabine Flexibel: Das Konzept ist nur für Pick-ups verfügbar und ermöglicht, die Kabine bei Nichtgebrauch abzunehmen. Teilintegrierte/vollintegrierte Wohnmobile Luxuriös: Man merkt, dass sie nur zum Reisen gemacht sind. Bei teilintegrierten erkennt man noch das Fahrerhaus, bei vollintegrierten verschmilzt es mit dem Wohnbereich.

Treffpunkt Frühjahr 2021 37 Checkliste / Bevor es an die Umset- zung geht, sollten diese Aspekte geprüft werden. √ Wie viele Personen sollen mit? Jüngere Kinder benöti- gen natürlich weniger Platz. √ Geht ein Haustier mit auf die Reise? Auch dafür muss dann Platz sein. √ Dient der Camper nur zum Schlafen und Kochen? Dann wird er anders aus- gebaut als einer, in dem man auch beisammensitzen kann. √ Welche sanitären Ansprü- che werden gestellt? Einen Kanister zum Waschen be- kommt man noch in einem Bus hin, bei Dusche und Toi- lette wird es schnell eng. √ Schlafen ist ein Kapitel für sich. Reicht ein ebener Boden für Isomatte und Schlafsack? Sollen richtige Matratzen an Bord sein? Dann führt oft kaum ein Weg an Ausklapplösungen vorbei. √ Stauraum ist wichtig. Lebensmittel können nicht in Taschen transportiert werden, Kleidung nicht in Koffern. Die Ladung muss gesichert sein. √ Wird das Reisemobil zu groß, wird es teuer, und das Erlebnis leidet. Für große Mo- delle sind manche Straßen zu eng. Eventuell braucht man einen Lkw-Führerschein. den; ein umgebauter Transporter oder Bus hat darüber hinaus durchaus das Potenzial, damit Alltagsfahrten zu be­ streiten. Er kann sogar ein klassisches Familien auto ersetzen. Indirekt hat diese Differenzierung noch einen wei­ teren Aspekt: Während Wohnmobile – egal, ob teil­ oder vollintegriert (siehe Seite 35) – im Allgemeinen fertig zu kaufen sind, können Camper auf Transporter­ oder Busbasis auch selbst ausgebaut werden. Dazu gibt es zahl­ reiche Ideen und Anleitungen auf Mes­ sen und im In ternet. Dabei muss nicht alles (aber kann!) do it yourself sein. Elemente wie Schränke, Küchen, Ess­ gruppen oder Schlafsysteme können maßgenau für gängige Fahrzeugtypen bestellt werden. So muss der Selbstaus­ bau auch nicht zwangsläufig komplett in einem Schritt erfolgen, sondern kann sich als Projekt über einen län­ geren Zeitraum erstrecken. Entspre­ chend werden die Reiseziele zunächst gemäß dem Baufortschritt gewählt. Auch auf die Technik achten Steht der Camper endlich fertig vor der Haustür, empfiehlt es sich, mit kürze­ ren Reisen erst einmal seine Funktions­ tüchtigkeit zu erproben. Das Fahren muss zwar nicht neu erlernt werden, doch eine gewisse Routine und das richtige Abschätzen der Abmessungen sind unterwegs hilfreich. Und gerade wenn es sich nicht um ein Neufahr­ zeug handelt, sind eine gründliche technische Kontrolle sowie ein erwei­ tertes Bordwerkzeug nebst Kleinteilen wie Kabelbindern und Ersatzkeilrie­ men sinnvoll. Dann aber steht dem Abenteuer nichts mehr im Wege.

Treffpunkt Frühjahr 2021 GELD AUSGEBEN Versicherungen für Kinder 39 TEXT Melanie Rübartsch | RICHTIGER SCHUTZ für Kinder Eltern können ihren Nachwuchs nicht vor jedem Risiko schützen, aber sie können zumindest für den Notfall finanziell vorsorgen. Die wichtigsten Versicherungen und Vorsorgemög­ lichkeiten für Kinder. / CORONA HAT DAS FAMILIENLEBEN gehörig durchei­ nandergewirbelt. Mit Homeschooling, kaum Frei­ zeitprogramm und Kontaktbeschränkungen ver­ bringen Vater, Mutter und Kinder sehr viel mehr Zeit miteinander. In der Folge drehen sich die Gedanken stärker um die Familie und ihr Wohlergehen. Damit stellt sich auch die Frage, wie die Kinder finanziell in Notfällen abgesichert sind – sei es, dass ihnen selbst etwas passiert oder sich die Lebenssituation der Fa­ milie ändert. „Vor diesem Hintergrund bietet die Pandemie tatsächlich eine Gelegenheit, sich die Zeit zu nehmen, um einmal wieder grundsätzlich über den bestehenden Versicherungsschutz und die Vor­ sorge der Kinder nachzudenken“, sagt Korina Dörr, Leiterin des Beratungsdiensts Geld und Haushalt der Sparkassen­Finanzgruppe. Es geht vor allem da­ rum, die ganze Familie vor existenziellen Risiken abzusichern. Dabei muss jeder für sich abwägen, was die größten Schäden für Kind und Kegel sind und wie stark sie finanziell belasten würden. Treffpunkt zeigt, mit welchen Versicherungen Fa­ milien für Kinder, Eltern und Einkommen sowie Vermögen Vorsorge treffen können. Risiken reduzieren Die größten Gefahren- zonen für Kinder im elter- lichen Haushalt: In der Küche lauern glühende Herdplatten, kochendes Wasser oder die heiße Ofentür. Kinder sollten hier mög- lichst nie unbeaufsichtigt sein. Treppen und andere Stolperfallen gilt es mit Gittern oder Kantenschutz gut abzu- sichern. Auch das richtige Treppensteigen will gelernt sein. Im Bad ist vor allem die Badewanne eine riesige Gefahr. Selbst im flachen Wasser können Kinder die Orientierung verlie- ren und ertrinken. Reinigungsmittel und Medikamente sollten für Kinder unerreichbar aufbewahrt werden. Fenster und Balkone müssen gut abgesichert sein, und Kinder sollten dort möglichst nie unbeaufsichtigt spielen. Im Garten können giftige Blumen und Sträucher, Teiche, Pools oder Regentonnen gefährlich sein. Kindersichere Absperrungen sind unverzichtbar. Stromquellen sollten immer gut gesichert sein. Offene Kabel oder ungesicherte Steckdosen sind ein No-Go. Tipp: Mehr Informationen zur Vorbeugung von Kinderunfällen gibt es unter www.kindersicherheit.de.

Treffpunkt Frühjahr 2021 41 Schutz für die Familie und das Einkommen Haftpflichtversicherung Diese Police gilt als Muss. Sie schützt die Familie davor, bei Unfällen hohe Schadenersatz­ oder Schmerzensgeld­ forderungen schultern zu müssen und sich damit finanziell zu überfordern. „Bei einer Familienhaftpflichtversiche­ rung sind Partner und Kinder automa­ tisch mitversichert“, erklärt Sebastian Meier, Experte für Schaden­ und Un­ fallversicherungen beim Verband öf­ fentlicher Versicherer. Die Police sollte auch Schäden durch deliktunfähige Kinder unter sieben Jahren einschlie­ ßen; das erspart im Ernstfall Streite­ reien. Mit einer Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro ist sie ab rund 65 Euro im Jahr zu haben. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Die BU dient der Absicherung des Fa­ milieneinkommens. Die Eltern sollten idealerweise eine BU­Rente in Höhe von 80 Prozent des Nettolohns verein­ baren, wobei die individuelle Höhe im­ mer auch von ausgeübtem Beruf, Alter und Gesundheitszustand abhängt. Die jährliche Belastung dafür liegt in der Regel im vierstelligen Bereich. Je frü­ her der Abschluss, desto niedriger sind allerdings die Beiträge. Im Fall von Hauptverdiener­Ehen ist zu überlegen, den arbeitenden Partner und denjeni­ gen zu versichern, der den Haushalt stemmt. BU­Renten für Hausfrauen oder ­männer sind jedoch meist auf maximal 1000 Euro im Monat begrenzt. Risikolebensversicherung Sie sichert die Hinterbliebenen finanziell ab, wenn ein Elternteil sterben sollte. Auch hier sollten beide Eltern einen Vertrag abschließen. Nach einer gängigen Faustformel liegt die Versicherungssumme beim Drei­ bis Fünffachen des Familieneinkom­ mens, mindestens sollte sie jedoch 200 000 Euro betragen. Laufen sollte die Police, bis die Ausbildung der Kin­ der abgeschlossen ist. Für eine Versi­ cherung mit 20­jähriger Laufzeit sollte man 40 Euro im Monat einkalkulieren. Schutz des Vermögens Ausbildungsvorsorge Wer eine Möglichkeit sucht, zum Beispiel das Kin­ dergeld anzulegen, stößt schnell auf die Ausbil­ dungsversicherung. Solche Kombiprodukte aus Versicherung und Geldanlage sind in der Regel mit höheren Verwaltungskosten verbunden. Zu­ dem gibt es erst zum Auszahlungszeitpunkt Geld. Sie haben jedoch den Vorteil, dass im Todesfall des Versorgers die Beitragszahlung übernom­ men wird und es so trotzdem zur Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme kommt. Eine Alternative für die Anlage monatlicher Spar­ raten oder Geldgeschenke sind Sparkonten oder Fondssparpläne. Sie verursachen grundsätzlich geringere jährliche Kosten. Sorgerechtsverfügung In diesem Schriftstück bestimmen Eltern eine oder mehrere Personen, die im Worst Case Vor­ mund für ihre Kinder werden sollen. Die Verfü­ gung umfasst die Personensorge – Entscheidun­ gen rund um die Erziehung des Kindes – und die Verwaltung des Vermögens (Vermögenssorge). Ohne eine solche Verfügung entscheidet das Vor­ mundschaftsgericht, wer nach dem Tod der El­ tern die Entscheidungen für minderjährige Kin­ der treffen darf. Auch mit Verfügung muss das Gericht einen Vormund bestimmen. Es darf aber von den dort festgelegten Wünschen nur abwei­ chen, wenn berechtigte Zweifel an der Eignung der genannten Person vorliegen. Die Sorgerechtsverfügung muss persönlich und komplett handschriftlich verfasst sein, mit Vor­ und Nachnamen unterschrieben und mit Datum versehen werden. Es reicht nicht, ein maschinell erstelltes Dokument zu unterschreiben.

Treffpunkt Frühjahr 2021 43 Mietminderung kaum möglich / Eigentümer sind nicht verpflichtet, etwas für den Hitzeschutz zu tun. Vermieter sind zwar für erträgliche Temperaturen in den Räumen verant- wortlich, die Gerichte entschieden bisher aber sehr unterschiedlich, wenn Bewohner Mietminderungen wegen Überhitzung ihrer Wohnungen durch- setzen wollten. Auch fehlt laut Deutschem Mieterbund bislang eine ober- gerichtliche Rechtsprechung dazu. Stimmt der Hausherr zu, kann der Mieter jedoch Außenjalousien oder Markisen vor den Fenstern anbringen. Eigentümerverbände appellieren an die Einsicht ihrer Mitglieder. Beim Ver- band Wohneigentum weiß man, dass es schwieriger ist, eine Dachwohnung zu vermieten, wenn sie nicht ausreichend gedämmt ist. „Der Vermieter sollte sich überlegen, ob eine Verbesserung nicht sinnvoll und wertsteigernd wäre“, heißt es. Handelt es sich um eine Eigentumswohnung, bietet das neue Woh- nungseigentumsgesetz Vermietern mehr Spielräume bei baulichen Verän- derungen. Zum Beispiel wird es einfacher, auf eigene Kosten Markisen anzu- bringen, auch wenn die anderen Eigentümer kein Interesse daran haben. gen zu großer Hitze zu machen. Schon lange müssen beim Wohnungsbau Vor­ schriften zum sommerlichen Wärme­ schutz beachtet werden. Sie finden sich inzwischen im Gebäudeenergiegesetz (GEG). Bei Neubauten darf rundum mit einer guten Wärmedämmung gerech­ net werden, die im Winter die Heizkos­ ten niedrig hält und Sommerhitze aus­ sperrt. Wenn es trotzdem zu warm wer­ de, seien die Fugen im Mauerwerk oft nicht perfekt abgedichtet worden, so Martin Brandis von der Energiebera­ tung der Verbraucherzentrale. „Das ist dann ein klarer Baumangel“, sagt er. Altbauten: Bauweise entscheidend Bei Altbauten kommt es aufs Baujahr und die Bauweise an: Hat ein Gebäude ein Jahrhundert auf dem Buckel, bietet es im Sommer oft ein angenehmes Klima. Seine dicken Mauern speichern tagsüber die Wärme und geben sie nachts wieder ab. Anders ist es in vie­ len zwischen 1950 und 2000 errichte­ ten Häusern, wenn sie nicht nachträg­ lich gedämmt wurden. Ihre dünneren Wände bieten weniger Speichermasse. Heiß wird es in Altbauten vor allem un­ ter dem Dach. Brandis hat auf Dächern mit der Wärmebildkamera schon Tem­ peraturen von 70 Grad Celsius gemes­ sen. Fehlt es an ausreichender Dach­ dämmung, geben die Ziegel die Wärme ungebremst an die darunterliegenden Räume ab. Ungünstig sind auch große schräge Dachfenster, zumal durch die senkrechte Sonneneinstrahlung be­ sonders viel Wärme eindringt. Michael Hörnemann vom Öko­Zen trum NRW in Hamm empfiehlt daher bei Neubau­ ten, kleinere Dachfenster zu wählen. Daneben spielt die Ausrichtung der Fenster eine große Rolle. sieren. Fenster können leichter ausge­ tauscht werden, auch wenn man dann zum Beispiel kaum Einfluss auf ihre Größe hat. Wichtig ist dabei der Ener­ giedurchlassungsgrad (g­Wert) der Scheiben: Während Zweischeibenfens­ ter meist 70 Prozent der Sonnenwärme hineinlassen (g = 0,7), sind es bei Son­ nenschutzgläsern nur 20 Prozent (0,2). Doch bevor man Handwerker mit bau­ lichen Maßnahmen beauftrage, sollten die vorhandene Bausubstanz, die Däm­ mung und die Fenster analysiert wer­ den, sagen beide Experten. Viele Fak­ toren spielten zusammen. Daher rät Brandis zu einem Termin mit einem Energieberater der Verbraucherzentra­ le, der nur 30 Euro kostet. Hörnemann: „Derzeit gibt es eine großzügige staat­ liche Förderung für Haus­ und Woh­ nungssanierungen. Die würde ich auf jeden Fall in die Planung einbeziehen.“ gebracht werden. Sie lassen die Son­ nenstrahlen nicht durch die Scheiben und helfen daher viel besser gegen die Hitze als innen montierte Jalousien, Plissees oder Rollos. Zur Wahl stehen einerseits Roll­ und Fensterläden, die bis zu 90 Prozent der Wärme abhalten, die Räume allerdings verdunkeln. An­ dererseits gibt es Markisen, Jalousien, Sonnenschutzfolien und transparente Gewebe, sogenannte Textilscreens, die noch Tageslicht hereinlassen. Angebo­ ten wird das auch für Dachfenster. Au­ ßenjalousien, Rollläden oder Markisen dürfen Mieter ohne die Erlaubnis des Eigentümers nicht anbringen, aber Sonnenschutz folien oder Innenrollos. Besonders Mieter greifen im Sommer häufig zu mobilen Klimageräten. Sie sind allerdings wahre Stromfresser. Er­ leichterung gegen die Hitze verschaf­ fen auch Ventilatoren, die weniger Energie benötigen. Und in den kühle­ ren Stunden sollte man die Fenster öff­ nen und möglichst querlüften. Das funktioniert auch über mehrere Eta­ gen, was dann unter dem Dach für ein angenehmeres Klima sorgen kann. Förderung baulicher Maßnahmen Nachträgliche Dämmung von Dächern und Hauswänden, die zum Teil auch von innen möglich ist, lässt sich meist nur nach aufwendiger Planung reali­ Effektiver äußerer Sonnenschutz Wem im Sommer der Laubbaum vor dem Fenster fehlt, der kann sich kurz­ fristig mit anderen Schattenspendern helfen, die außen vor den Fenstern an­

Treffpunkt Frühjahr 2021 45 Das ist häufig eine Motivation, wenn Verbraucher sich dafür entscheiden, Produkte oder Waren zu leihen, statt sie zu kaufen. Das Angebot der Firmen ist recht umfangreich und hat sich von technischen Geräten und Möbeln bis zu Kleidung etabliert. Außerdem wirkt Miete wie Ratenzahlung, man muss den Kaufpreis nicht angespart haben. Fir­ men wie Mediamarkt oder Saturn ha­ ben den Mietservice im Programm. Ge­ nauso wie fast alle Baumärkte, die Ma­ schinen und Werkzeuge vermieten. Das Unternehmen Grover etwa wirbt mit über 2000 Technikprodukten zur Miete. Verträge genau prüfen „Interessenten sollten kritisch abwä­ gen, ob sich mieten statt kaufen für sie wirklich lohnt“, warnt Gerrit Cegielka, Rechtsexperte der Verbraucherzen­ trale Bremen. Er hat sich Angebote an­ gesehen und sagt: „Insbesondere, wenn man ein technisches Gerät, das Möbel­ stück oder die Kleidung lange haben möchte, sollten Verbraucher die Verträ­ ge vorab genau unter die Lupe nehmen und ausrechnen, was der Spaß kostet.“ Er nennt Beispiele. „Oft weisen die An­ gebote nur ‚neuwertige‘, nicht aber neue Produkte aus. Dann handelt es sich um ein gebrauchtes Teil, ziemlich sicher auch nicht um das neueste Mo­ dell. Gleichzeitig kann der monatliche Mietpreis dennoch so hoch sein, dass sich der Kauf innerhalb weniger Mona­ te amortisiert hätte“, so Cegielka. Das ist mehr als ein Rechenexempel. Was einem selbst gehört, lässt sich im Notfall verkaufen. „Mit Blick auf einen möglichen Erlös wird sich Eigentum alternativ zu einem langfristigen Miet­ vertrag recht häufig rechnen“, meint VOM KÜHLSCHRANK bis zur Waschmaschine: Viele Geräte lassen sich heute mieten. Oft sind die Kosten jedoch hö­ her, als das Gerät auf seine Lebensdauer ge­ rechnet kosten würde. Cegielka. Der Experte rät, im Zweifel lieber mehr und länger für einen Kauf zu sparen, als unkritisch zu mieten. Weiteres Risiko: Beim Mieten drohen rechtliche Fallstricke (siehe Kasten rechts). Julia Zeller, Juristin bei der Ver­ braucherzentrale Bayern, empfiehlt, vorab die allgemeinen Geschäftsbedin­ gungen sorgfältig zu studieren. Insbe­ sondere die Klauseln zur fristgerechten Kündigung oder zum möglichen Scha­ denersatz, falls die Mietsache kaputt­ geht, sind wichtig. „Wir raten dazu, bei der eigenen Haftpflichtversicherung nachzufragen, inwieweit gemietete Objekte mit abgedeckt sind“, so Zeller. Ganz wichtig: Das Mietobjekt sollte schon bei Lieferung auf sichtbare Schä­ den gecheckt werden. Mängel sind zu dokumentieren. Am Ende der Vertrags­ laufzeit wird das gute Stück schließlich unversehrt wieder zurückzu geben sein. Damit stellt sich die Frage: Wann kann Mieten wirklich eine inte ressante Option sein? Bei der Antwort sind sich die Experten der Verbraucherzentra­ len einig. „Wenn die Sache nur als Übergangslösung kurzfristig genutzt werden soll“, so Zeller. Also zum Bei­ spiel, falls die dringend benötigte Waschmaschine kaputtgeht und man sich nicht direkt für ein bestimmtes neues Modell entscheiden will. „Oder aber, falls die Familie zum Beispiel ein technisches Sportgerät oder neues Smartphone erst einmal testen möch­ te“, erläutert Cegielka. Wichtige Rechtsfragen / Juristin Julia Zeller rät, auf diese rechtlichen Punkte zu achten. Lieferkosten/Gebühren: Verbraucher sollten klären, welche Kosten und Gebühren anfallen. Sie erhöhen indirekt die laufenden (Miet-)Kosten und müssen beim Vergleich der Anbieter mit eingerech- net werden. Reparaturen: Falls das ge- mietete Teil ohne Verschul- den des Mieters kaputtgeht, kann in den Verträgen eine Selbstbeteiligung von 10 Pro- zent vorgesehen sein. Gebrauchsspuren: Wie geht der Anbieter mit Gebrauchs- spuren um? Fällt gegebe- nenfalls zusätzlich eine Nut- zungsgebühr an? Kündigung: Die Fristen sind unterschiedlich und reichen von einer festen Mietzeit bis zu offener Laufzeit. Wichtig ist es, die Kündigungsfristen und -formalien zu klären. Tipp: eine Kündigung immer bestätigen lassen. Kaution: Je nach Wert kann eine Kaution gefragt sein. Da- her: Angebote vergleichen.

Treffpunkt Frühjahr 2021 47 Aromen aus drei Ländern vermischen sich beim Marktbummel: knackige Freiburger Münsterwurst, auch Lange Rote genannt, Elsässer Flammeku­ chen, Schweizer Käse. Hier lässt es sich genussvoll in den Tag starten. Der Markt, das milde Klima, die vielen Sonnenstunden: Südländische Lebens­ freude kann sich in Freiburg schon im März einstellen, und ein leises Plät­ schern spielt die Musik dazu. Es sind die Bächle, offene Wasserläufe, die im Mittelalter die Menschen mit Trink­, Brauch­ und Löschwasser versorgten und noch heute durch die Altstadt flie­ ßen. Sie begleiten Besucher zu Gebäu­ den wie dem historischen Kaufhaus am Münsterplatz, schön wie eine Buchmalerei, und beim Flanieren durch Gassen mit besonderem Flair, etwa die blumengeschmückte Konvikt­ straße. Im Sommer kühlen die Bächle nicht nur die Stadt, sondern auch heiße Füße. Und während man dabei an ei­ nem Glas badischen Weins nippt oder ein Eis schleckt, schwimmt hin und wieder ein kleines Boot vorbei, das ein Kind auf Reisen geschickt hat. Es gibt viele Gründe, sich in Freiburg zu verlie­ 2 ben: die Gemütlichkeit seiner Weinstu­ ben, Kneipen und Cafés, in denen man von morgens bis abends das Dolce Vita zelebrieren kann, seine Lässigkeit als Studentenstadt, seine einmalige Lage zwischen Schwarzwald, Vogesen und Schweizer Jura, das „ symbadische“ Chaos an Fahrrädern, die zur DNA der grünen Stadt gehören. Verleihstationen machen es Besu­ chern leicht, sich einzureihen, um den Charme der Stadt auf zwei Rädern zu entdecken, entlang des Flüsschens Dreisam ins Grüne zu radeln oder durch das nahezu autofreie Quartier Vauban zu streifen. Der Stadtteil auf ei­ nem ehemaligen Kasernengelände mit seinen Passiv­ und Plusenergiehäu­ sern ist eine eigene umweltbewusste, bunte, bürgerengagierte Welt und das Aushängeschild der Green City. Von hier bietet eine kleine Wanderung zur Ruine Schneeburg auf dem Schönberg eine gelungene Abwechslung. Auch auf den Schlossberg über den Dä­ chern von Freiburg steigt man zu Fuß oder fährt vom Stadtgarten mit der Schlossbergbahn. Die Aussicht: gran­ dios, besonders dann, wenn die Sonne hinter der Stadt farbenprächtig unter den Horizont rutscht und mit ihren letzten Strahlen das Radler im Biergar­ ten Kastaniengarten aufleuchten lässt. Noch so ein Lieblingsort. Stimmungs­ voller kann man einen Tag in Freiburg kaum ausklingen lassen. MUSS MAN SEHEN 1 / Aussicht Schlossberg: Postkartenschön ist der Blick über die Stadt, vom Schwabentor über das Münster mit seinem 116 Meter hohen West­ turm bis zu den Hügelketten der Vogesen. 2 / Bächle: Die kleinen Wasserläufe begleiten Besucher fast überallhin. Wer aus Versehen hi neintritt, muss einen Freiburger oder eine Freiburgerin heiraten, sagt die Legende. 3 / Historisches Kaufhaus: In dem dunkelroten, aufwendig verzierten Gebäude wurden im Mittel­ alter Waren gelagert und der Zoll abgefertigt. Heute finden im Innenhof Veranstaltungen statt. 3 Der besondere Tipp / Ab in die Strauße und badische Küche genießen. Zweimal im Jahr, im Frühjahr und im Herbst, fiebern die Freiburger einer besonderen Zeit entgegen und halten nach geschmückten Besen Ausschau. Sie sind das Zeichen dafür, dass zahl- reiche Höfe und Weingüter rund um Freiburg ihre Straußenwirtschaften öffnen. Man sitzt in Innenhöfen, Scheunen oder Gasträumen und lässt sich mit badischer Hausmannskost direkt vom Erzeuger, Elsässer Speziali- täten und hauseigenen Wei- nen verköstigen. Typische Gerichte sind Bibeles- oder Bibbeliskäs (Quark mit Zwiebeln und Schnittlauch) oder Brägele (Bratkartoffeln mit Speck und Zwiebeln), aber auch Flammekuchen, Spargel und im Herbst Kürbis- und Wildgerichte. Da die Straußen in der Regel kei- ne Reservierung annehmen, rückt man dort in normalen Zeiten enger zusammen. Nette Gespräche ergeben sich so ganz von selbst.

Treffpunkt Frühjahr 2021 INTERVIEW Thorsten Havener 49 MIT ALLEN SINNEN beobachten PROMI Thorsten Havener liest in Menschen wie in einem Buch und mischt dabei Körpersprache, Psychologie und Illusion wie ein Kartenspiel. Im Interview spricht er über eine Kette, die seinem Leben eine neue Richtung gab, und verrät praktische Tipps. INTERVIEW Izabella Falon | Verhalten miteinander zusammenhängen, wie man dieses Wissen praktisch im Alltag in Einklang bringen kann und wie man bestimmte Situationen souverän meistert. TP: Wie wirkt man denn souverän? Havener: Im Buch erkläre ich das Prinzip der dynamischen Harmonie. Das heißt: Ich gebe das hinzu, was fehlt. Wenn ich zu aktiv bin, wirke ich nicht souverän und muss Ruhe hinzugeben. Ich bringe denjenigen somit bei, wie man schnell entspannt. TP: Ihr größter Wunsch für die Zukunft? Havener: Dass meine Online-Plattform Cha- rakter-Club Academy (www.charakter.club) weiter so gut ankommt, denn es macht mir unglaublich Spaß, mit Menschen zu arbeiten und ihnen ihre Potenziale aufzuzeigen. Treffpunkt: Wie durchschauen Sie Menschen? Thorsten Havener: Ich fokussiere mich beim Deuten darauf, das Verhalten anderer Menschen zu interpretieren. Dabei geht es um mehr, als nur die Körpersprache zu lesen. Da spielt vieles mit rein: das Verhalten, die Wortwahl, die Betonung – eben alles, was man beim Gegenüber mit allen Sinnen beobachten kann. TP: Ihre Karriere begann mit Zauberkunst und Illusion. Wie kam es dazu, dass auch andere Gebiete für Sie spannend wurden? Havener: Als Jugendlicher hatte ich eine Frau auf der Bühne, die sich auf mein Kartenspiel nicht einließ, sondern statt- dessen eine Karte in ihre Hosentasche steckte und sagte: „Na? Welche Karte habe ich versteckt?“ Das konnte ich damals nicht sagen. Aber ihr Verhalten sprach Bände! Ich antwortete: „Sie sind jemand, der Aufforderungen nur schwer aufnimmt, kritisch ist und Leute gern herausfordert, deshalb sind Sie vom Sternzeichen Stier.“ Ihr sind beinahe die Karten aus der Hand gefallen. An dem Abend hatte sie eine Kette mit einem Stier-Anhänger um. Das brachte mich dazu, weiter in die Körpersprache und Suggestion einzutauchen, denn ich lernte damals: Wenn ich jemandem etwas über seinen Charakter erzähle, dann gibt ihm das ein unglaublich starkes Gefühl. TP: Worauf achten wir besonders, wenn wir andere Menschen zum ersten Mal treffen? Havener: Wir schauen zuerst immer ins Gesicht – das sagt schließlich viel über die Emotionen aus. Dann auf die Hände – sie zeigen, ob derjenige etwas hat, womit er mir gefährlich werden könnte. Um intuitiv zu wissen, mag ich die Person oder kenne ich sie irgendwoher, betrachten wir sie in ihrer Gesamtheit. Dabei sollte man kurz den Blick abwenden und eine Tätigkeit fin- den, etwa die Jacke aufhängen oder den Stuhl zur Seite schieben, um auch dem Gegenüber die Chance zu geben, einen selbst von Kopf bis Fuß anzusehen. TP: Womit beschäftigt sich Ihr Buch „Ich sehe das, was du nicht sagst“? Havener: Das Buch gibt Aufschluss darüber, wie unsere Gedanken, Emotionen und das / Thorsten Havener ist studierter Sprachwissenschaftler und beschäftigt sich seit seiner Ju- gend mit Körpersprache und Charakterkunde. In seinem neuen Buch „Ich sehe das, was du nicht sagst“ beschreibt er praktische Methoden, wie man andere Menschen lesen und entschlüsseln kann. Daneben ist er in zahlrei- chen TV-Shows zu Gast und begeistert in seiner eigenen Show „Feuerpro- ben“ ein großes Publikum. Mehr auf www.thorsten-havener.com/tour.

Pro Minute fallen 21 Hektar Wald. So schnell kann er leider nicht weglaufen. Hilf mit! Gemeinsam schützen wir weltweit Wälder und ihre Bewohner. Spende jetzt auf wwf.de/wald Die Vernichtung der Wälder in Amazonien und weltweit bedroht Millionen von Arten – und unsere Gesundheit. Der WWF setzt sich in Projekten vor Ort, bei Unternehmen und auf politischer Ebene für ihren Schutz ein. Hilf uns dabei mit deiner Spende. WWF Spendenkonto: IBAN DE06 5502 0500 0222 2222 22